|
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
И.Д. Оленин, эксперт по страхованию автотранспорта , "Учет, налоги, право" № 47
Страхование автотранспорта на сегодняшний день является одним из самых популярных видов страхования. Устойчивый спрос на подобные услуги объясняется высокой вероятностью утраты или повреждения автотранспортного средства по целому ряду причин. Криминогенная обстановка, высокая аварийность на автотранспорте, воздействие природных явлений, высокие затраты на ремонт заставляют автовладельцев искать пути защиты своих имущественных интересов.
Сегодня страховые компании предлагают автовладельцам как юридическим, так и физическим лицам следующие виды страхования, связанные с автотранспортным средством:
- страхование автокаско;
- страхование дополнительного оборудования;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортного средства;
- страхование водителя и пассажиров транспортного средства от несчастных случаев.
СТРАХОВАНИЕ НЕПОСРЕДСТВЕННО ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
Можно застраховать автотранспортное средство на случай его хищения (кражи), уничтожения или повреждения в результате ДТП, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийный бедствий, попадания камней, вылетевших из-под колес других автомашин, падения летательных аппаратов, их обломков, иных предметов (в том числе снега и льда). Этот вид страхования называется "страхование автокаско". Вышеуказанные события называются страховыми случаями, полный перечень которых должен быть четко описан в Правилах страховщика. Перечень рисков, по которым страхователь заключил договор страхования своего транспортного средства, должен быть указан непосредственно в договоре страхования (страховом полисе).
Страхование транспортного средства осуществляется в пределах его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Действительной стоимостью транспортного средства является его рыночная стоимость - цена, за которую можно приобрести аналогичную по модели, году выпуска, комплектации и техническому состоянию автомашину. Если страхователь пожелал застраховать автомашину на сумму ниже, чем его действительная стоимость, то страховщики принципиально возражать не будут. При этом страховая компания сократит сумму возмещения пропорционально отношению страховой суммы и его действительной стоимости.
Страхователю могут предложить два основных варианта страхования автокаско - на базе восстановительной стоимости или с начислением амортизационного износа. По первому варианту страхователю вне зависимости от года выпуска и пробега застрахованного транспортного средства будут в полном объеме компенсированы затраты, связанные с проведением восстановительного ремонта. Во втором случае на запасные части, необходимые для проведения восстановительного ремонта, будет начислен амортизационный износ исходя из года выпуска, пробега и технического состояния. Второй вариант страхования стоит, естественно, дешевле.
Страхователь также может уменьшить размер страховой премии, согласившись на вариант страхования с франшизой - это неоплачиваемый страховщиком размер убытка.
СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ
Под страхованием дополнительного оборудования понимается страхование аудио- и видеоаппаратуры, систем связи и оповещения, светотехнического и другого оборудования, установленного на автотранспортном средстве и не входящего в его заводскую комплектацию. При этом застрахованное дополнительное оборудование выделяется отдельной позицией в полисе.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
Данный вид страхования предусматривает компенсацию вреда, причиненного страхователем жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Проще говоря, если в совершенной аварии будет установлена вина страхователя или лица, допущенного к управлению, то ущерб, причиненный в результате этой аварии третьим лицам, будет оплачивать страховая компания. Компенсация ущерба осуществляется в пределах страховой суммы (лимита ответственности страховщика) по договору страхования. Лимит ответственности бывает двух типов - агрегатный и лимит ответственности по одному страховому событию.
Агрегатный лимит ответственности предусматривает уменьшение установленной договором суммы на размер выплаченного страхового возмещения. То есть за весь период действия договора страхования сумма выплаченного страховщиком страхового возмещения третьим лицам не превысит установленного договором лимита. Если в результате одной крупной аварии или нескольких последовательных событий страхователь исчерпал лимит договора, то компенсировать пострадавшим причиненный вред в превышающей сумме он будет самостоятельно, уже без участия страховой компании.
При страховании гражданской ответственности с лимитом ответственности на одно страховое событие страхователь получает страховую защиту без ограничений по общей сумме выплат за период действия договора страхования, но в пределах суммы на одну аварию. Если в результате ДТП сумма причиненного страхователем вреда превысит лимит ответственности страховщика, то превышающую часть страхователю придется оплачивать самостоятельно, но при этом он остается застрахованным в пределах установленного лимита по всем будущим авариям.
Необходимо заранее согласовать со страховщиком, по какому из указанных вариантов будет заключен договор страхования.
СТРАХОВАНИЕ ВОДИТЕЛЯ И ПАССАЖИРОВ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
По данному виду страхования страховым случаем является смерть застрахованных лиц, наступление постоянной (инвалидность) или временной нетрудоспособности в результате ДТП. При заключении договора страхования стоит обратить внимание на объем страхового покрытия, так как у некоторых страховщиков наступление временной нетрудоспособности не покрывается страхованием.
ПРИОРИТЕТ ДОГОВОРА
При заключении договора рекомендуется внимательно ознакомиться с Правилами страхования, особенно в части обязанностей страхователя при наступлении страхового события, способов определения размера причиненного ущерба и порядка выплаты страхового возмещения. В то же время не стоит забывать, что условия договора страхования имеют приоритетную силу по отношению к Правилам. Поэтому если страхователь договорился со страховщиком о каких-либо изменениях и дополнениях по отношению к существующим Правилам, то их необходимо оформить в письменном виде и отразить в договоре страхования (страховом полисе).
НЕОБХОДИМЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
Есть несколько принципиальных положений, которым чаще всего страхователь не уделяет должного внимания, но которые имеют существенное значение для получения страхового возмещения.
Первое - это круг лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Некоторые страховщики ограничиваются понятием "лица, допущенные к управлению на законном основании". То есть страховое покрытие будет распространяться на всех лиц, имеющих доверенность на право управления застрахованным транспортным средством или управляющих им в присутствии владельца и имеющих соответствующую категорию водительских прав. Другие страховщики вписывают в полис конкретные фамилии допущенных к управлению лиц. В этом случае страховая защита будет действительна только для лиц, указанных в полисе.
Второе - режим хранения автотранспортных средств. Принимая на страхование автомобиль по риску "Хищение", страховщик может выдвинуть для некоторых моделей определенные условия по режиму их хранения в ночное время. Обычно это сводится к тому, что с 23.00 до 6.00 застрахованная машина должна находиться на охраняемой стоянке или в охраняемом гараже. Большинство страховщиков поощряют страхователей при принятии ими мер по охране автотранспорта, предоставляя скидки с суммы страховой премии. Страхователю должно быть разъяснено, какие события приводят к изменению степени риска и о чем необходимо уведомлять страховую компанию в процессе действия договора страхования. Обычно это касается передачи застрахованного транспортного средства в аренду, залога, его продажи, снятия с учета, перерегистрации в ГАИ, выдачи доверенности на управление, использования для перевозки горючих, взрывоопасных, токсичных веществ, утери, кражи или замены паспорта, технического талона, свидетельства о регистрации, ключей от него, изменения места хранения, указанного в договоре страхования.
Если вышеуказанные изменения в условиях эксплуатации и использования транспортного средства увеличивают степень риска, то есть оно становится более подверженным воздействию тех факторов, от которых собственно и страхуется, то страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если же страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гражданским законодательством РФ.
Третье - нормы амортизационного износа. В Правилах страховщика предусматривается такое понятие, как нормы амортизационного износа за период действия договора страхования. Речь идет о "старении автомобиля", в результате чего изменяется его рыночная стоимость. Износ начисляется на страховую сумму по каско в случае хищения или уничтожения пропорционально периоду действия договора страхования до наступления страхового события.
Четвертое - сроки извещения страховой компании о наступлении убытка. ГК РФ предусматривает право страховщика отказать страхователю в выплате страхового возмещения при нарушении последним сроков и способа уведомления страховщика о наступлении страхового события, предусмотренных договором страхования. То есть если в Правилах страховщика написано, что в случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь обязан информировать об этом страховщика в письменном виде в течение суток с момента обнаружения факта хищения, то страхователю следует поступать именно так, как написано, в противном случае есть риск оказаться без возмещения.
|
