| ИГОРЬ ПИЧУГИН, МАКСИМ БУЙЛОВ |
| СВОБОДНО ПРОГРАММИРУЕМАЯ ВАЛЮТА |
|
ИНТЕРНЕТ-КОММЕРЦИЯ В РОССИИ НАКОНЕЦ НАЧАЛА
ПРЕВРАЩАТЬСЯ ИЗ ЭКЗОТИКИ В СЕРЬ-ЕЗНЫЙ БИЗНЕС. |
«Ъ-Деньги» № 40, 2000 г. |
На Западе основным средством платежей в Интернете стали пластиковые карточки. Иначе и быть не могло: там ими пользуются все, а защитой от мошенничества в определенной степени служат стойкие принципы бизнес-морали. Западный потребитель уверен, что он защищен законом со всех сторон, а неуплата налогов — тягчайшее преступление. В России, как известно, дело обстоит иначе. И именно поэтому наши покупатели предпочитают платить только после доставки товара и наличными, а продавцы — иметь гарантии того, что поставленный ими товар будет оплачен. А потому пластиковые карточки в российском Интернете пока не так распространены, как на Западе.
Отечественным платежным системам нужно было учитывать национальные особенности, и первая российская система Интернет-платежей CyberPlat (www.cyber-plat.ru) работала в основном по принципу непосредственного (без карты) управления счетом. В этом случае свои счета в системе имеют и покупатель, и продавец, а процедура оплаты сводится к переводу денег с первого счета на второй. Выполняет эти операции банк.
Это выглядит так. Вы запрашиваете в магазине счет, тот высылает его на ваш компьютер, помечая своей электронной цифровой подписью (ЭЦП). Вы подписываете счет своей ЭЦП и отправляете обратно. Магазин посылает его в банк для авторизации, и, если она успешно проходит, вы получаете товар. Есть, правда, и неудобства: все участники должны иметь счета в одном банке, и, поскольку это реальные банковские счета, уйти от контроля за расходами невозможно.
Компания CyberPlat.com заключила соглашение с системой Union Card, картами которой пользуются около 3 млн россиян. Аналогичное предложение CyberPlat.com делала и другой российской платежной системе — STB Card, но та решила самостоятельно выйти на рынок Интернет-платежей.
Произошло это в апреле, и за полгода STB Card удалось подвинуть на рынке фактического монополиста CyberPlat. Пока услуги STB Card сводятся к обслуживанию транзакций по международным пластиковым картам (через платежный сервер Assist). Компания работает в протоколе SSL, который, по мнению главы STB Card Владислава Першина, хоть и не обеспечивает полной защиты передаваемой информации, все же предоставляет приемлемый уровень надежности.
Интернет-магазины вскоре смогут принимать карты, эмитируемые банками-членами STB Card, транзакции по которым будут проходить в собственном протоколе, сходном по своим характеристикам с протоколом SET, который, как считается, взломать невозможно. Этим STB Card рассчитывает привлечь в свою систему новых клиентов, поскольку при работе в SSL все риски лежат на магазинах, а в SET риски берет на себя платежная система. Именно вопрос безопасности платежей в Интернете и его решение окажет самое благотворное влияние на развитие российской Интернет-торговли.
Понимают это и в банке «Олимпийский», который при активной поддержке Europay продвигает на российский рынок Интернет-торговли «натуральный» протокол SET. Действующим магазинам для перехода на SET придется обновить программное обеспечение. Покупателю же нужно будет скачать на компьютер специальный файл, к которому магазин будет обращаться для идентификации.
Перспективным платежным инструментом для Интернет-коммерции являются предоплатные скрэтч-карты. Такая карта покупается в ближайшей торговой точке (выпускаются карты разных, но не слишком больших номиналов), с нее стирается защитный слой, под которым скрываются пин-код и номер. Вводя эти данные на сайте эмитента, владелец карты активизирует ее и пополняет свой виртуальный счет, с которого и расплачивается за покупки в Интернете.
Скрэтч-карты e-Port, предназначенные для покупок в Интернете, выпустила, например, компания «Автокард холдинг». CyberPlat.com заключила с ней соглашение, и в скором времени подключенные к системе CyberPlat магазины смогут принимать карты e-Port. У одноразовых скрэтч-карт немало достоинств: они просты в использовании, анонимны, владелец рискует только деньгами в пределах номинала карты. Но есть и недостатки.
В частности, эмитенты скрэтч-карт лицензий на банковские операции, как правило, не имеют. Между тем такие карты могут быть расценены как пластиковые карты, выпускать которые имеют право только банки. Проще в этом отношении Гута-банку, реализующему аналогичный проект, а также STB Card, работающей в связке с банками, входившими в группу «СБС-Агро», которая планирует выпускать скрэтч-карты для оплаты покупок в Интернете с номиналом от 500 до 1500 рублей.
Полная анонимность и приватность для Интернет-покупателей достигается в системах электронных наличных, где платежи осуществляются без банковского надзора. Как, например, в системе PayCash (www.paycash.ru): здесь клиент при помощи специальной программы «Кошелек» открывает в банке счет и наполняет его реальными деньгами. Банк конвертирует их в файлы, представляющие по сути обязательство выплатить предъявителю определенную сумму денег, подписанное ЭЦП эмитента, и пересылает их на компьютер клиента. Тот расплачивается ими в Интернете за товары и услуги, а получатель цифровых денег может конвертировать их у эмитента в обычные деньги или двигать файлы дальше по Интернету. Расплачиваясь за покупки в этой системе, вы ничего о себе не сообщаете, а банк может помешать сделке, только остановив работу всей системы. Отметим еще, что в качестве платежных агентов в PayCash могут выступать разные банки.
Более широкое распространение получила другая аналогичная система — WebMoney. Средством расчетов в ней служат суррогатные деньги WM, которые хранятся в электронных кошельках участников системы. Чтобы завести такой кошелек, нужно скачать на компьютер программу с сайта www.webmoney.ru. Кошельков можно создать сколько захочется. Участник системы получает также 12-значный идентификатор, который необходимо указывать при входе в систему. Подпитку банковского счета можно производить любым удобным способом, а виртуальные деньги эмитент обязуется в любой момент превратить в реальные.
Отдельный класс платежных систем — смарт-карты, в которых деньги (и любые другие персональные данные) хранятся во встроенном микропроцессоре. Около семи лет назад такие карты начал выпускать Сбербанк (www.sbercard.ru), и на сегодняшний день им эмитировано более 700 тыс. «сберкарт». А недавно Сбербанк совместно с компанией «СмартКард-Линк» (www.smartcardlink.ru) запустили пилотный проект по использованию «сберкарт» для оплаты покупок в Интернете.
Чтобы оплатить покупку, нужно вставить «сберкарту» в специальное считывающее устройство — карт-ридер. Информация с карты передается в зашифрованном виде в магазин, на карту продавца. После идентификации покупателя и подтверждения покупки средства переходят с карты на карту. Полученные деньги продавец может перечислить со своей карты на счет в любом банке, покупатель же получает от продавца чек, содержащий цифровой сертификат подлинности.
Очевидный минус этой системы — необходимость покупки ридера, стоимость которого сейчас составляет от $25 до $100. В пилотном проекте Сбербанка принимают участие сотрудники банка и крупнейший российский Интернет-гастроном XXL.ru. Все они получили карт-ридеры бесплатно, но в дальнейшем клиентам Интернет-магазинов придется приобретать карт-ридеры самим.
Еще один новый платежный инструмент — виртуальная карта, которая заново создается для каждой транзакции в Интернете. Такая система — O’Card — существует в Ирландии. О введении подобной системы для своих клиентов недавно объявила American Express. В России аналогичными разработками занимается Импэксбанк. Он предлагает оставлять неизменными в реквизитах реальной пластиковой карты лишь несколько цифр, а остальные цифры генерировать случайным образом для каждой новой покупки. Генерация нового номера карты и обмен данными с магазином будут осуществляться в режиме on-line. Карточка получается фактически одноразовой, так что мошенники даже если перехватят номер карты, никак не смогут им воспользоваться. Импэксбанк реализует свой проект совместно с английской компанией Cyscom (www.cyscom.ru), которая создаст специальный платежный портал.
|
|
