Банки и их клиенты наконец смогли почувствовать на себе преимущества быстрого экономического роста страны. Он не только требует от банков все большего объема кредитов, но и позволяет предпринимателям их отрабатывать. В результате ставки по кредитам малому бизнесу уже опустились до вполне приемлемого уровня.

Оживление деловой активности сразу же сказалось на объеме кредитов, выданных предпринимателям банками. За последний год он вырос не менее чем в два раза. А спектр видов кредитов, предлагаемых банками, значительно расширился.

В настоящее время участились обращения со стороны мелких торговых предприятий, выкупивших или арендующих на длительный срок магазины, предприятий по упаковке и фасовке различных товаров, мелких кафе и ресторанов. В структуре кредитного портфеля банка "Кредитование малого бизнеса" (КМБ-банка) полтора года назад торговые предприятия занимали до 70%. Теперь их доля снизилась почти в два раза, а ее нишу заняли промышленные предприятия. При этом инвестиционная активность перемещается в регионы. Предприниматели кредитуются уже не только на пополнение оборотных средств, но и на развитие производства. Еще одной особенностью времени стал рост интереса к Интернет-бизнесу. И банкирам приходится изучать проекты, направленные на его развитие.

Лидером рынка по прежнему остается Сбербанк России. Получить здесь кредит под силу не только промышленным гигантам, но и рядовым бизнесменам. А развитая сеть отделений Сбербанка позволяет делает его доступным по всей территории России. С недавних пор он подключился к кредитованию малого бизнеса по линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

Сбербанк развивает и собственную программу кредитования малого бизнеса. Объемы кредитов здесь выше, чем по линии ЕБРР, а ставка вполне может быть на 1-2 процентных пункта ниже. К тому же при кредитовании по программе ЕБРР погашать заем требуется равными долями по ходу пользования кредитом, а в программе Сбербанка можно и единовременно - по окончании срока.

Негосударственные банки вполне конкурентоспособны в этом секторе рынка. И конкурировать они могут как за счет более низких кредитных ставок, так и за счет более разнообразной системы залогов и более гибкого подхода к клиенту. Так, КМБ-банк, тоже работающий по линии ЕБРР, предоставляет малым предприятиям и частным предпринимателям три схемы кредитования. Например, выдает кредиты на сумму до 150 тыс. рублей на срок до одного года. И что самое привлекательное, рассмотрение заявки происходит в течение трех-четырех дней со дня обращения заемщика. Это действительно удобно для частных предпринимателей, которым кредит нужен "вчера". Более длительные кредиты выдаются в больших объемах (до $150 тыс. ) на срок до двух лет. Однако если речь идет о предоставлении инвестиционных кредитов, направленных на определенные цели, банк требует от заемщика выполнения этих обязательств. И в случае неисполнения вполне может и отозвать кредит (пока этого, правда, не случалось).

Самые дешевые кредиты в рублях для частных предпринимателей и малых предприятий сейчас в Сбербанке - но лишь при кредитовании на условиях частного лица. Объем кредита в этом случае будет несколько меньше - эквивалент $20-30 тыс., а срок кредита короче - до шести месяцев, но и ставка будет существенно ниже (20-23% годовых в рублях). В большинстве других банков кредиты физическим лицам мало отличаются по ставкам от кредитов предприятиям. Но весьма вероятно, что они, как и Сбербанк, также пойдут на снижение ставок. Как из-за конкуренции, так и потому, что уровень возвратности кредитов частным лицам и малому бизнесу выше, чем при кредитовании предприятий.

Пока же в условиях стабильного курса доллара в России наиболее привлекательными остаются кредиты в валюте, особенно на короткие сроки (до полугода). Ставки по ним оказываются в 1,5-2 раза ниже, чем у рублевых. А с недавних пор потенциальным заемщикам стали доступны кредиты в евро. Средние ставки по таким кредитам, выдаваемым банками, в зависимости от срока составляют 12-17% годовых. Учитывая же постоянное снижение курса европейской валюты, их обслуживание может оказаться еще дешевле.

Правда, выдают их пока единичные банки. Более распространенной формой предоставления кредитов является кредитная линия, или револьверные кредиты. В случае успешного обслуживания и погашения одного транша банк может сразу же выдать другой в том же объеме.

СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ (% годовых)
БАНК	ОБЪЕМ КРЕДИТ. ЧАСТН. ПРЕДПР- ТЕЛЯМ МЛН.РУБ.	РУБЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ			ВАЛЮТНЫЕ КРЕДИТЫ			ОБЕСПЕЧЕНИЕ
		1-6 МЕС.	1-12 МЕС.	СВЫШЕ ГОДА	1-6 МЕС.	1-12 МЕС.	СВЫШЕ ГОДА
Сбербанк РФ	1900,8	25-27	25-27	25-27*	15-16	15-16	15-16*	Нежилая недвижимость, товар на складе и в обороте, залог третьих лиц, личное имущество руководидителя, ценные бумаги Сбербанка
КМБ-банк	137,6	25-43	28-45	-	13-21	14-22	15-23	Автотранспорт, недвижимость, имеющееся или приобретаемое оборудование, товары, депозиты, личное имущество,гарантии первоклассных западных банков
Импэксбанк	48,2	26-32	30-34	-	18-26	20-26	-	Векселя "Газпрома", Сбербанка, гарантии первоклассных банков,недвижимость, высоколиквидные ТМЦ и оборудование, транспортные средства, гарантии субъектов федерации
"Возрождение"	40,1	-	СР+	-	-	15	-	Недвижимость, оборудование, 2% ценные бумаги
Русский банкирский дом	19,6	31-36	36-39	-	24-26	24-26	24-29	Недвижимость, основные средства, готовая продукция, ценные бумаги
"Российский капитал"	7,3	20-60	20-60	20-60	-	-	-	Ликвидное
"Кредиттраст"	2,5	28-31	-	-	18-22	-	-	Ликвидные ценные бумаги, товарные остатки на складах
АСБ-банк	1,9	СР+3%	СР+3%	СР+3%	15-25	15-25	15-25	Ликвидное
"Павелецкий"	1,7	28-35	28-35	-	20-22	20-22	-	Товары в обороте, основные средства, ценные бумаги, недвижимость, поручительство финансовоустойчивой компании
Пробизнесбанк	1,4	27	30	-	18	18	-	Недвижимость, оборудование, автотранс порт, товары на складе, ценные бумаги, векселя и гарантии первоклассных банков
"Ингосстрах-Союз"	1,4	30-31	31	-	20	22	-	Ликвидное
Международный промышленный банк	1,2	-	-	-	18	18	18	Основные средства, дебиторская задолженность, движимое и недвижимое имущество, корпоративные гарантии, личное поручительство заемщика
"Диалог-оптим"	0,9	28-33	33-36	-	16-20	20-22	-	Ликвидное
Внешагробанк	0,7	28-36	28-36	-	25-27	25-27	-	Ликвидное
БИН-банк	0,6	25-32	28-36	-	16-22	18-24	18-24	Недвижимость, товар в обороте, оборудование
Русславбанк	0,3	24-34	24-34	24-34	18-24	18-24	18-24	Ликвидное
*Требуется дополнительное обоснование СР - ставка рефинансирования ЦБ (в настоящее время 28 %) В таблице представлены банки, выдавшие наибольшие объемы кредитов физическим лицам - предпринимателям (на 1.07.00) и предоставившие свои ставки